Huis kopen? Zoveel spaargeld heb je nodig.

‘Hoeveel spaargeld is er eigenlijk nodig om een huis te kopen?’ Het is zo’n beetje de eerste vraag die je stelt als je je oriënteert op de huizenmarkt. Geen rare vraag, want buiten de koopsom om dien je rekening te houden met een aantal bijkomende kosten. Berry Achthoven, hypotheekadviseur bij Univé, legt je graag uit hoeveel spaargeld jij achter de hand moet houden en waarom. Handig, want zo kom je achteraf niet met onverwachte kosten in de knoop!

Om te bepalen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor het kopen van een huis, kijken we naar een concrete situatie. “Laten we mijn woonplaats Hoorn even als voorbeeld nemen”, vertelt Berry. Hij denkt na en vervolgt zijn verhaal. “Voor een starterswoning betaal je in de huidige markt toch gauw €300.000. Ben je een starter tussen de 18-35 jaar oud? Dan betaal je in elk geval geen overdrachtsbelasting. Dat scheelt al 2% van die €300.000, dus totaal €6000”, legt hij uit. Berry raakt niet uitgepraat over Hoorn en kijkt met stijgende verbazing naar de ontwikkelingen. “Voor die €300.000 heb je 70 m2 en zit je buiten het centrum van Hoorn. Die woningkrapte blijft en er is meer vraag dan aanbod.”

En buiten de koopsom om zijn er meer kosten om rekening mee te houden. “Koop je een huis van €300.000? Dan mag je ook niet meer lenen dan dat bedrag”, geeft Berry aan. “Kijk, stel dat een huis €300.000 kost, maar je hebt €25.000 euro overboden. Als het huis niet getaxeerd wordt op €325.000 moet je die €25.000 uit eigen zak betalen. Veel mensen zijn zich hier niet van bewust. Goed om hier rekening mee te houden. Verder zijn er standaardkosten die altijd terugkomen.”

Om een beeld te geven van de standaardkosten, nemen we het voorbeeld van hierboven. Voor advies en bemiddeling van Univé betaal je in dat geval €2.100. Daarnaast heb je te maken met notariskosten van €1.300. Dit zijn kosten voor het opmaken van de eigendomsakte en de hypotheekakte. Vervolgens het taxatierapport waarvoor je €500 kunt reserveren. Koop je een huis met een waarde van maximaal €325.000? “dan kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met NHG heb je een vangnet als je door omstandigheden je huis met verlies moet verkopen. De premie voor NHG is 0,7% van de koopsom, wat neerkomt op €2.100”, zegt Berry. Voordeel van NHG is dat je de laagste rente krijgt. Door die rentekorting heb je binnen twee jaar de eenmalige kosten terugverdiend. Als allerlaatste dien je rekening te houden met de makelaarscourtage. “Een aankoopmakelaar inschakelen is verstandig als starter. Anders kom je er in deze markt niet tussen.” Houd rekening met minimaal 1% makelaarscourtage, afhankelijk van de regio. Dit komt neer op €3.000.

Er is zeker ook een lichtpuntje. Belangrijk om te weten dat je een deel hiervan terug kunt krijgen van de belasting. Het gaat hierbij om de notariskosten van de hypotheekakte, de taxatiekosten, kosten NHG en de kosten voor het hypotheekadvies. Deze kosten mag je eenmalig aftrekken in je belastingaangifte over het jaar waarin je de kosten hebt betaald.

De kosten hierboven zijn een schatting en kunnen afwijken. Bij elkaar moet je dus rekening houden met zo’n €9.000 aan vaste kosten. Ben je ouder dan 35 jaar? Dan heb je ook nog de overdrachtsbelasting van €6.000 die je moet betalen. Ook geeft Berry aan dat het goed is geld achter de hand te hebben voor onverwachte zaken. Volgens hem moet je al snel denken aan ongeveer €20.000. Met €20.000 heb je eventueel wat geld voor een nieuwe keuken of een (kleine) verbouwing. Let ook op of je wanden wil schilderen, een nieuwe vloer wil leggen of iets moet vervangen. Het is volgens Berry echt afhankelijk van de staat van de woning hoeveel spaargeld je extra nodig hebt. Doe je een bod in afstemming met een aankoopmakelaar? Dan kun je er over het algemeen van uitgaan dat de woning ook voor dat bedrag getaxeerd kan worden. Wil je hoger dan dit bedrag bieden? Dan zal je hier spaargeld voor moeten reserveren.

Als het goed is, heb je nu meer duidelijkheid over de kosten die horen bij het kopen van een huis. Misschien heb jij op basis van dit artikel wel vragen over de hoogte van je hypotheek. Vraag dan nu vrijblijvend een oriëntatiegesprek aan met een van onze hypotheekadviseurs.